币圈子(120BTC.COM)讯：《彭博社》引述知情人士透露，全美资产规模最大的银行摩根大通(JPMorgan Chase)正处在探索区块链数字存款代币的早期阶段，希望能借此加速跨境支付和结算。

基础设施已建成

消息人士表示，摩根大通已经发展出要用来运作这种支付新平台所需的底层基础设施，但直到计划获得美国监管机构核准之前，都不会创造这款代币。他说，摩根大通可能会在获得核准后的一年内，推出企业客户可使用的产品。

存款代币是一种可转换的数字代币，代表在一家商业银行持有存款。基本而言，他们是客户账户中存款的数版本。由于利用这些代币的交易是在区块链上被处理，因此结算是即时的，这种货币的创新形式支持人士也指出，这可能会使交易成本降低。

摩根大通发言人在声明中表示：存款代币带来大量可能的好处，但我们也理解监管机构在任何新产品被开发和使用之前，希望能够考虑清楚并做好核查。如果这类兴趣增加，我们的区块链基础设施将会在相对快速的时间内支持推出存款代币。

摩根大通去年已经在一笔单一交易中率先尝试发行存款代币，作为新加坡金融监管局(MAS)守护者计划(Project Guardian)中的一环，并且在近期一项研究出凸显出这种货币形式的可能性。

此举代表摩根大通区块链行动扩大，该银行在尝试利用加密货币基础技术来简化银行业务一些繁琐流程方面，一直走在华尔街的最前端。虽然银行产业试验已经接近十年，但迄今尚未从区块链技术获得大量的好处，这引发一些质疑人士怀疑区块链在金融界的实际用途。

与JPMCoin有何差异？

摩根大通已经利用区块链发展了多项应用程序。该银行营运一套JPMCoin系统，可让一些摩根大通的企业客户在摩根大通机构内的各个账户转移美元与欧元。摩根大通在6月时表示，这套系统在2019年宣布推出以来，已经使用这套系统处理约3,000亿美元的交易。相较下，摩根大通每天的美元总交易量为10兆美元。

知情人士表示，存款代币的功能与JPMCoin不一样，它可用于轻松地汇款给另一家银行客户，也很适合用于代币化证券或是在区块链上发行的金融工具的交易进行结算，而相似之处则是两者的基础设施都将连结到大摩现有的合规系统，因此交易可通过了解客户(KYC)、防制诈与其他必要的检查，并起成为该公司监管回报的一部分。

存款代币最初以美元计价

一位知悉可能程序的消息人士说，存款代币最先可能是以美元计价，但稍后可能会存在其他法定货币形式，前提是获得相关的监管机构核准。此外，这种存款代币并没有设计成可用于购买加密货币，或者取代USDT等稳定币，仅适用于传统的金融体系内，用于付款、结算与类似功能。

摩根大通在近期研究中表示：「我们相信存款代币将成为数字资产生态体系中被广泛使用的货币形式，就像银行存款形式的商业银行货币占目前流通货币的90%以上。」

WEB3.0 重塑互联网行业的生产要素和生产关系

人人都是产品经理举办的【2022年产品经理大会·直播专场】完美落幕，前贝壳CIO线总监、前美团点评资深产品专家@喻继鹏给大家带来了精彩的分享，他分享的主题是《web3.0重塑互联网行业的生产要素和生产关系》。 让我们一起来看看吧。 目前互联网行业已经发生了很大的变化，那么产品经理就需要看清国际和国内的形势，找准下一个风口，从而构建出更好的产品。 下面我将从三个方面给大家讲述。 一、背景：环境和小环境1.国际大环境：数字经济随着全球数字化时代的到来，数字经济不仅成为推动经济发展的重要引擎，也是新一轮科技革命的战略基础。 世界各国高度重视数字经济发展，加快数字经济战略的出台，推动区域数字经济合作，新时代背景下全球数字经济发展格局逐步形成。 数字经济和智能制造已经成为我们国家、社会和企业比较关注的方向，也就是企业的数字化转型。 工业互联网就是数字经济和智能制造，国家层面也出台了很多相关政策。 从国际上看，2018年欧盟出了一个《通用数据保护条例》，对互联网企业影响非常大；2020年，美国出了一个《加州消费者隐私法案》，对消费者数据上提出要求；在我们国内也出了《刑法修正案》、《网络安全法》和《个人信息保》等这种草案。 这些无一例外都提到了一个问题，就是数据要素市场到了一个最严格的阶段，数据的控制方责任非常明确，一旦越界，刑罚到自然人。 2.时代在发展，web3.0趋势已经到来，产品经理认知需迭代互联网发展可以从农业时代、工业时代和信息化时代分别来看。 互联网产业，在各个阶段对应产出。 比如说在农业时代，它的生产力是一个点，工业时代是线性，然后数字时代是个网型，那互联网企业在不同时代应该做对应的事情。 那么未来web3.0我们要去做什么？其实除了我们所说的区块链之外，可能还会有区块链更深层的应用，包括三维空间的应用。 从整体上来讲，就是目前web3.0这个趋势已经到来，产品经理应该认清这个现实，提高认知，去迭代我们的知识。 3.新型生产要素：数据资源和信息技术在农业时代最主要的是土地和劳动力，工业时代是资本和能源，智能时代就是数据资源和信息技术。 到目前为止，我们国家在2020年4月9号发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中提到了我们的设计要素，包括几个时代所有的总和，也意味着数据资源和信息技术作为一个新型的生产要素出现了。 在这个阶段的话我们应该学习什么呢？现阶段根据国内和国际的经济变化，各行各业的实际情况，需要产品经理与时俱进，把握WEB3.0发展趋势，提高自身能力，平衡生活与工作，实现收益增长的第二曲线。 二、Web3.0生产要素和生产关系的关系1.生产要素生产关系：微观经济学及数据要素市场在这个基础上，我们可以知道数据要素市场基石理论：可信账户、可信数据、数字资产。 第一个是可信账户，通过区块链上的可信账户，然后产生了一个分布式的记账的逻辑，通过公私钥体系来确保它的数据的安全，可以实现跨链平台的证明。 第二个是可信数据，是账户链上的，可以实现“谁的数据谁负责”，能签名上链，保证了数据的原始准确。 第三个是数据资产，实际上是通过链上的系统来支撑，保证数据的价值。 目前构建系统还有两种模式，一种是区块链的模式，是在原有的系统上去增加一个区块链模式。 第二种是区块链的模式，是在底层数据构建时，通过新的体系去构建，包括数据的建模、数据治理、数据的流通和数据监管，也是通过这个系统体系来支撑。 3.0创新平台:可信账户体系、可信数据体系、数字资产体系。 Web3.0区块链的体系怎么样去构建呢？首先区块链它也有很多底层的模组库，比如说Python会有一些Python库;我们写前端，也有很多前端的库。 最新提出的一个概念叫EBC可组装的数据能力，提到一个概念是它有很多的能力库。 能力库通过能力的模型去组装，之后形成了它相应的应用。 区块链底层模组库就相当于我们所说的数字化能力库一样。 我们用区块链装配线的方式，去装配出一个数字要素市场的万能底座。 它包括了我们刚才提到的可信账户的管理体系、可信数据的管理体系和数据数字资产的管理体系。 第一个可信账户管理体系，相当于互联网里面有一个公链，上面有唯一的ID，这个ID可以是自然人、法人或者家庭，也可以是设备。 然后通过这个可信账户的权限管理体系，分配相应的权限，实现可信账户管理体系落地。 第二个可行数据管理体系，最核心的是统一数据的模型的建立，还有web3.0的创新平台动态表单管理，都是灵活扩展的。 另外就是对于数据全生命周期的管理，可行数据所用的技术去构建数据的签名，以及智能合约、存证管理以及链上和流通管理等去构建了上面的应用。 第三个就是数据资产管理体系，包括区块链积分管理，NFT数字资产管理，另外是链上链下协同管理以及区块链信用管理等，这样的话就构成了一个创新web3.0的这种体系。 3.0的创新平台区块链3.0创新平台，通过核心算法等技术要素，实现系统稳定高效，并且可溯源解耦扩展。 分布式账本：指的是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。 防篡改：对某一时间点的记录信息生成区块，区块首尾相连形成可完整验证、可追溯历史的数据链。 可逐笔验证，证明数据归属，不可伪造。 高安全性：存储在区块链上的数据记录是公开的，但账户身份信息高度加密，只有在数据拥有者授权的情况下，才能访问到，从而保证数据的安全性和隐私性。 智能合约：智能合约在所有验证节点运行。 在满足一定条件时，智能合约会自动触发执行约定的指令（比如:资产清算、赔偿、交割等）。 这个创新平台最大的特点是可溯源解耦扩展和防篡改的功能。 链上的数据可以追溯和逐笔验证，采用分布式存储，有很多节点存储和备份。 数据的安全校验，存储在区块链上的数据记录是公开的，账户身份信息高度加密，只有在数据拥有者授权的情况下，才能访问到，从而保证数据的安全性和隐私性。 最后就是智能合约，在所有验证节点运行，在满足一定条件时，智能合约会自动触发执行约定的指令。 我们可以通过上面平台的建设，可以知道其产品核心价值。 1）全方位的数据安全防护体系正如牛顿三大定律可以100%解决经典物理学的所有问题，基于数据要素市场基石理论构建的数据安全防护体系也可以解决数据安全防护中的所有问题。 2）将数权回归给数权主体解决了传统的大数据解决方案中，数据在平台方数据易泄露，管理员可以看到所有数据等等存在的痛点问题。 可信账户将数权回归给数权主体（自然人、法人），从数据层面（相对于网络层面）确保数据安全。 3）国家工信部认可的解决方案对接工信部授权通信业务管理平台，接受国家工信部的监管，确保数据的使用合法合规。 4）满足数据要素市场的各种要求满足数据要素市场中数据生成、数据确权、数据流通、数据销毁和数据监管的各种要求。 5）促进业务发展数据安全防护并没有阻碍业务的进行，提供异业联盟和链式营销等手段，促成业务的进行6）合法合规完全满足《数据安全法》和《个人信息保》的要求。 三、Web3.0应用场景案列第三方面主要是讲我们应用场景的一些案例。 3.0财务领域应用场景通过创新解决传统业财系统暴露出的越来越多的问题。 1）传统业财一体化解决方案的问题发现业务财务中不一致的问题，技术作为辅助工具，用以解决数据一致性和流程规范性的问题，这是一种头疼医头脚疼医脚的解决方案，不仅工作量巨大，而且随着新业务的诞生，又会有新的问题出现。 2）传统的借贷记账法的问题选择性记录业务的问题，只记录会导致企业资产、负债和权益发生变化的业务事件，且用货币进行计量。 不包含签定合同、与租赁、承诺、期货、期权等等业务事件；选择性记录业务维度的问题，采用货币、时间、会计科目三个维度记录业务数据。 不记录风险、责任、生产力、执行情况等非货币尺度的维度；由信息事件驱动而非业务事件驱动，采用定期报告方式，披露方式实时性差，信息提供滞后；存在历史成本计量的问题，仅反映交易或事项发生时点的信息；受确认标准的严格限制，所有要素还要符合可定义、可计量、相关性和可靠性标准，人力资本、商誉、社会责任、衍生工具等难以进入财务报表。 区块链3.0系统创新Web3.0：业财技一体化模型与REA模型通过用九个概念解释所有业务问题（增强REA模型）区块链3.0web3.0：合同的资产、转移及可信数据上链基于区块链3.0技术和web3.0的创新3.0金融领域应用场景摩根大通银行间信息网络项目对我们的启发：摩根大通采用区块链0的模式，构建了银行间信息网络（IIN），作为多个银行间信息交换的基础架构，为银行用户创建一个有意义的生态系统，利用区块链等新兴技术为复杂的跨境支付等业务需求提供更好的服务；全球包括德意志银行在内的400家银行加入了摩根大通发起的银行间信息网络；银行间信息网络节省了大量时间和金钱，因为它能允许客户在几个小时内解决以往需要2至16天的问题；摩根大通在银行间信息网络上发行了对标美元的稳定币JPMCoin。 区块链0解决了传统的大数据模式中，数据存储在中心数据库中，数据库管理员可以看到所有数据的瓶颈问题，银行间信息网络（IIN）虽然由摩根大通发起，全球400家银行加入，但是A银行和B银行间的交易摩根大通也无法看到，为构建生态打下了良好的基础；摩根大通银行间信息网络架构对我们的启发是，可以把传统单位间的数据交换的网状结构，转换成链式结构，由于只有可信数据才能上链，让集团、控股参股单位和交易对手间构建统一、高效和安全的数据交换通道。 1）以极低成本构建企业之间IP专线，实现高度安全和隐私的跨内网专线连接。 虚拟专线连接商圈所有企业，去中心化技术架构，点对点通信，无中心化服务器.各商圈网络可以轻松实现跨网通信和存证，网络具有很好的延展性，支持扩大商圈数量，无需对现有网络做出整改。 每个企业一个独立节点，服务器部署在企业内网，自己持有和管理数据，保障企业数据隐私性数据仅在位于内网的会话对象节点之间直接跨内网传输，不经过任何第三方，保障数据安全与企业应用系统打通，方便企业经营哈希数据上链支持一对一，一对多通信，算法保证100%送达和100%一致2）基于区块链3.0技术和web3.0的创新解决方案：解决企业数据公信问题。 全部节点组成通信区块链网络。 创建可信/不可抵赖的企业EDI，通信数据的哈希自动存证到全网所有节点，不可伪造，不可抵赖。 通讯过程自动区块链存证，事后无法窜改和抵赖。 数据通信行为可追溯，通讯数据可验真。 所有通信行为和通信数据，可以在全网任意节点进行哈希验证。 解决企业之间通讯数据和通讯行为的公信力问题3）基于区块链3.0和web3.0技术的供应链金融和支付体系价值核心企业：盘活应收降低应付增加收入打破银行条线管理壁垒。 将应收账款改造成同时具备流转、支付、融资功能的先进工具，盘活供应链金融应收款。 打通上下游，实现应收应付双降，美化会计报表。 支持上游客户贴现融资，核心客户参与分润模式，增加财务收入。 对加入商圈的个人客户和法人客户，均在一个系统完成，无需切换银行授信管理条线。 上下游客户：降低融资门槛节约融资成本提高融资效率。 依托核心客户信用，无抵押无担保获取银行授信。 依托核心客户商圈信用，降低融资成本。 线上办理业务，提高融资效率。 银行：银行依托核心客户商圈，线上批量获取上下游客户，提高授信审批效率。 依托区块链技术，实现合同流、现金流、发票流、物资流四流合一，确保交易背景真实性，严控操作风险。 依托区练技术，穿透上下游交易场景，从上游客户获取较高收益。 打破传统条线壁垒，对商圈客户，无论是个人还是法人客户，均在一个平台上操作完成。 基于区块链3.0技术的供应链金融和支付体系场景基于区块链3.0和web3.0技术的资产流转场景3.0重塑互联网行业，打破平台垄断1）基于元宇宙场景下的数字化员工（RPA的升级版应用）可信利润生成体系2）统一数据模型管理自然人统一ID：回归自然人本体建模，一个自然人只有一个自然人统一ID，支持一人多身份，数据从模糊到清晰。 全局可信数据：解决跨部门、跨系统数据矛盾的问题，自然人数据的智能归并，形成数据的黄金记录（全局可信数据）。 决策分析：实现主数据及交易数据的智能关联，为跨部门、跨应用的决策分析以及构建新一代信用体系打下了良好的基础。 智能服务：通过关联数据发现隐藏在事物后面的规律，为智能服务赋能；智能服务驱动，完善部门数据采集。 3）应用场景：可信账户体系使用场景，可信账户4）营销获客创新，无需构建MDM，可信账户跨平台5）应用场景：异业联盟生态构建场景6）链式营销，全链路可追溯，可信赖，付出和回报可量化，可转换4.对产品经理建议（从线上线下，到链上链下）那么在此基础上，我们产品经理能够做些什么呢？全球区块链领域-Web3.0方向前五大人才类型细分职业TOP10首先我们可以看就业市场，目前web3.0有五大就业市场分类，可以看到五大业务领域，有金融类、研发类、业务开发类、信息技术类和销售类的，我们产品经理相关的有业务开发类和信息技术类，在业务开发类里面排名TOP2，已经是需求非常强盛的一个岗位了。 所以我们的产品经理要去学习这个web3.0的新技术，然后结合我们的业务场景，去构建我们新的产品体系。 2022全球区块链领域Web3.0方向TOP5人才需求类型第二个我们可以在细分的市场上看到这五类业务，研发类、信息技术类、产品管理类、市场营销类和人力资源类，产品管理类也是与我们产品经理是密切相关的。 综上所述，希望我们的产品经理们能够抓住这web3.0这一波的趋势，抓住这个风口，然后去学习相应的技术，结合自己的能力，去迭代自己的产品，构建出我们下一代的互联网。 用一句话说“用区块链技术重构互联网世界”。 我的分享就到这里，谢谢大家！2022产品经理大会内容回看2022产品经理大会6大专场：行业赛道人、技术驱动下的产品创新、产业互联网的案例实践、用户洞察、商业化业务实践、ToB产品，已经圆满结束！各专场的直播回放已上架，回看购买戳：本文为【2022年产品经理大会】现场分享内容，由人人都是产品经理实习生@刘芸整理发布。 题图来自Pixabay，基于CC0协议。 该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。

如何稳扎稳打推进数字货币进程

人民网-国际金融报 东方IC 图 数字货币现状 1983年，DavidChaum提出eCash(电子现金)系统与1998年WeiDai提出b-money(B币)构成全球最早的数字货币系统。 随着2009年初比特币的诞生和热炒，数字货币逐渐进入公众视野。 近年来，数字货币蓬勃发展，狗狗币、元宝币、以太坊、IOTA、Cosmos、Libra等项目接踵登场，而一批大的传统金融机构也推出数字货币，如高盛的SETLcoin、摩根大通的JPMCoin等，截至目前，市场上已经有超过2000多种数字货币。 在这些超主权的数字货币蓬勃发展的同时，具有法定地位、由国家主权背书的中央银行数字货币也应运而生，各国央行都在加紧布局和发展主权数字货币。 在一项针对66家央行的调查中显示，目前超过80%的国家央行正在 探索 主权数字货币，特别是全球主要货币美元、欧元、日元、英镑和人民币都已走在各国 探索 的前列。 随着新冠肺炎疫情在全球蔓延，数字经济和数字 科技 逆势蓬勃发展，全球主要国家都抓紧借机迅速发展其主权数字货币。 如“数字美元”被纳入美国最新财政刺激法案，美国文莫公司数字支付业务较去年增长52%；俄罗斯提出建立以黄金为锚定物的数字货币方案；法国央行5月完成首个数字欧元测试；日本央行在7月让其首席经济学家负责研究数字货币；厄瓜多尔、乌克兰和乌拉圭等3国已完成了零售型央行数字货币试点，而包括巴哈马、柬埔寨、中国、东加勒比货币联盟、韩国和瑞典在内的6个国家及组织正在进行央行数字货币零售试点。 目前，传统银行只占全球银行业和支付业股票市值的72%，低于2010年的96%。 六大特点 首先是二元账户结构主导。 在 探索 主权数字货币的过程中，稳妥可靠是重要考量因素。 因此，为减少给现行货币体系带来动荡或不确定性，大多数央行数字货币计划都维持了从央行到商业银行的二元账户结构。 这样一来，各国央行基本可以保留对货币发行和交易处理的严格控制，包括掌握改变和逆转交易的能力。 此外，二元账户结构也延续了现有的客户服务模式，不仅更加容易同现行法律结合，同时也便于公众接受。 其次是多技术路径并行。 数字货币同其他新兴技术一样，并没有唯一可行的技术路径，因此各国在 探索 中也使用了不同技术方式。 如在数字货币基础设施建设方面，区块链加密技术和传统加密技术分别被使用。 而在接入方式上，出于监管考虑，完全以令牌为基础的匿名接入并不受欢迎，以账户为基础的接入相对常见，但也有央行在使用账户 令牌的方式。 三是基础设施配置高。 鉴于数字货币巨大的潜力、不确定性和重要性，开发央行数字货币的国家都高度重视建设一个有韧性、安全、高性能、有潜力的良好基础设施，以此来承载庞大的用户规模，保障安全性，同时有一定的灵活性以满足当前需要和未来需求的扩展。 四是对货币政策影响有限。 由于数字货币推出时间较短，因此央行数字货币零售业务是否会对所在国的货币政策产生重大影响尚没有确定性答案，但总的来看，发行数字货币不会改变央行可信度、不会掩盖财政支配地位及其他影响货币价值的因素，因此对一国的货币政策影响目前看不会很大，但是各国在推进过程中也保持着谨慎。 五是加紧开展国际合作。 虽然各国央行数字货币计划目前均侧重于国内使用，但西方发达国家已经开始就其标准和规则进行国际协商。 如国家清算银行与加拿大、英国、日本、瑞典、瑞士、欧盟六家央行建立数字货币研发工作组；世界经济论坛发起创立“央行数字货币政策制定者工具包”；G7峰会也将数字货币列为固定议题。 六是不易改变国际货币体系。 国际货币体系的建立和货币之间的竞争本质是国家综合实力、政治经济环境和国家信用的竞争，仅凭借一种新技术，大概率上不足以动摇美元在中短期内的主导地位。 美国凭借其技术、金融能力、国家综合实力等优势仍在未来数字货币竞争领域占得先机，特别是在连美国监管机构“收编”脸书的Libra后更是增强其竞争力。 风险与挑战 首先，公众参与不积极。 对于年轻人，数字货币因其便捷性深受欢迎。 但老年人无论对数字货币还是其所依靠的智能手机都很陌生，学习、应用都较为困难。 根据统计，在美国智能手机使用率也仅为75%左右，欧洲则更低。 此外，数字货币所代表的新的理念也不是被所有人接受，欧洲 社会 目前整体保守，对于数字经济和数字化 社会 都比较排斥，推动并培训民众使用数字货币难度不小。 其次，公私权力边界模糊。 与使用现金时高度的匿名化、隐秘性、自由性相比，数字货币的高度中心化、可追踪化无论在主观上还是客观上都会强化国家或监管机构对于民众数据信息的掌握能力。 据媒体披露，美国情报机构CIA已经试图利用数字货币和电子交易不仅对本国民众而且对其他国家使用者进行情报搜集，引发国际 社会 普遍担忧。 再次，法律监管不足不当。 当前针对金融行为的监管法律或法规并不完全适用于数字货币。 法律的立法过程不仅较长，同时存在滞后性，需要在实践中一步步加以完善。 如何在法律体系尚未完全建立好之时确保数字货币的安全可控成为一大挑战，特别是因为货币是经济活动的基础和血液，牵一发动全身，因此增强相关领域立法工作的前瞻性迫在眉睫。 此外，有些国家过度立法，严重制约了数字货币的有效 探索 ，成为了限制其发展的罪魁祸首。 第四，对金融系统造成安全隐患。 数字货币发行十分简单，可能会使部分本就财政纪律松弛的国家通胀水平进一步恶化，进而威胁金融系统安全。 另外，在遇到金融危机时，数字货币最容易被人们大量抛售，增加银行被挤兑的风险，破坏金融稳定。 鉴于央行可以直接发行数字货币给个人，两个主体在不需要商业银行的情况下就能完成交易，去中介化的风险不容忽视。 最后，数字货币有可能对银行存款产生挤占，部分侵蚀银行信贷渠道。 第五，存在全球金融体系分裂风险。 虽然各国也在加强数字货币国际协调，但是目前各方在技术标准、隐私保护、数据流通等方面监管和规则都不同。 这背后反映了各国经济实力、价值观的不同，同时也是对自身货币主权、金融主权乃至国家安全综合考虑的结果。 而数字货币的差异化会加速本就不稳定的国际金融体系，不排除将来出现碎片化状况。 第六，数据安全堪忧。 数字货币的使用严重依赖数据，而数据本身的安全性广受质疑。 特别是近年来频繁爆出的数据泄露、黑客攻击、恶意买卖客户数据等事件加剧了民众的担心。 此外数据的存储也面临挑战，虽然存储设备一般位于央行或者大型数据平台的专业场所且通常拥有备份，但即使如此，在战争或灾害等极端挑战下，如何保护数据仍是重要议题。 第七，冲击传统金融机构。 随着数字货币的兴起，大量金融 科技 公司蜂拥进入这个行业利润丰厚的领域，而由于落后的信息技术、本已较低的贷款利率、昂贵的合规成本等因素，传统的放贷机构会面临更加激烈的竞争。 金融 科技 巨头巧妙结合金融与技术，将各项成本降至更低同时还可以管控好风险，这样就将低收益与高风险转嫁给传统机构。 启示及建议 要加强监管明确边界，有前瞻性地开展立法，完善相关制度，不仅规范发行者的行为，同时保障使用者和投资者的权益。 立法过程中可以选取特定区域作试点，推出地方性法规，发放特别牌照，不断 探索 什么可以做、什么坚决不能做。 在立法中要为通过尽职调查、身份核查、交易追踪等方式打击洗钱、非法筹资等老大难问题留出政策空间，发挥数字货币优势。 特别需要注重保护隐私和个人数据安全，立法切忌管得太死，要为业务后续发展留出空间。 央行的主权数字货币因其透明度和追溯性可以为政府观察国民经济运行情况提供更为直观、客观的视角，从而为科学施政提供重要依据。 此外，央行数字货币支持智能合同，如果利用好可以强化货币政策杠杆，包括央行制定负名义利率、创造有时限或附带其他支出条件的货币，以便更精准地对国民经济进行货币干预，放大货币政策影响。 此外，笔者认为，加强国际金融合作也非常重要。 一是推动人民币跨境支付体系等基础设施建设，特别是配合我自贸和开发区战略，在各项条件逐步成熟后进行央行数字货币跨境结算实验；二是积极开展国与国之间的双边和多边合作，着力加速人民币国际化进程，尝试建立以央行数字货币为中心的支付结算体系。 通过积极参与国际标准制定，致力于建立一个规范、统一、互利的国际规范，从而保障国际金融体系在数字货币时代稳定有序。 但也要防止个别国家独霸规则和话语权，进一步强化其金融霸权，避免其动辄使用金融方式制裁其他国家。 央行主权数字货币无论在国际上还是国内都属于新鲜事物，特别是人们在接受全新货币方式并逐步取代沿用上百年的纸质货币时，难免会有不信任和抵触心态，在使用过程中也会有诸多技术性问题。 鉴此，需要广泛开展宣传和普及活动，生动、全面、客观介绍央行数字货币各方面情况，便于民众增信释疑，提前扫清障碍，为日后全面推广奠定良好民众基础。 要充分发挥政府、企业、高校、协会等各主体的独特优势，调动各方积极因素，广泛吸引各方面人才投入，创建创新友好的政策和 社会 氛围，共同致力于在 探索 主权数字货币领域形成合力。 在 探索 过程中不仅要积极进取，同时也要树立边界和底线，不能无原则只追求利润，在守法基础上也要注重道德和 社会 风俗，切实服务用户。 此外，要积极开展学术研究， 探索 数字货币对货币理论、法定货币机制、定价理论、企业治理等理论和实践的影响。 (作者系中国政法大学工商管理硕士)

四大审计公司是哪四家

尽管四大审计集团承认在区块链领域缺乏监管确定性，但它们在了解市场、帮助大型企业整合这一新兴技术方面做出了重大努力。 普华永道(PwC)、德勤(Deloitte)、安永(ErnstYoung)和毕马威(KPMG)——全球著名的“四大”审计服务集团——都制定了长期的区块链路线图，以保持在加密货币和区块链领域的地位。 这四家专业服务集团总共雇佣了100多万名员工，它们对区块链行业的未来有着不同的路线图和看法。 以德勤为例，它是四大会计师事务所中最大的审计公司，年收入约432亿美元。 德勤表示，区块链领域的审计技术即将取得突破。 相比之下，普华永道(PwC)对区块链监管的不确定性表示担忧。 自5月4日以来，普华永道通过投资VeChain (VET)直接涉足加密货币市场。 VeChain是一家总部位于中国的物联网(物联网)区块链公司。 普华永道区块链主管Steve Davies解释说，许多企业集团和初创公司正在探索如何在商业层面上整合区块链。 但是，不管对区块链的需求增加了多少，分散技术集成的监管障碍限制了公司利用区块链处理信息：“企业告诉我们，他们不想被区块链甩在后面，即使在区块链发展的早期阶段，对信任和监管的担忧依然存在。 区块链的定义应该产生信任。 但实际上，企业几乎在每个方面都面临信任问题。 ”总体而言，四大会计师事务所在最近的报告中重申，全球企业对区块链技术的兴趣正在迅速上升，尤其是在微软(Microsoft)、IBM、摩根大通(JPMorgan)和高盛(Goldman Sachs)等知名企业集团中。 然而，包括美国证券交易委员会(SEC)委员在内的许多专家认为，在一个仍处于起步阶段的行业中，过度监管可能会限制广泛的发展，最终会损害加密和区块链行业的增长。 尽管四大审计集团承认在这一领域缺乏监管确定性，但它们在了解市场、帮助大型企业整合这一新兴技术方面做出了重大努力。 普华永道：投资VeChain，有1,000名区块链相关员工，目标是瑞士银行业尽管普华永道对市场监管的不确定性感到担忧，但它一直是加密和区块链领域最活跃的专业服务集团。 最近，普华永道(PwC)宣布，通过一个名为“数字加速器计划”(Digital Accelerators program)的项目，公司将培训1000多名员工，学习区块链和加密货币(cryptocurrency)。 在接下来的两年里，普华永道数字人才主管兼数字加速器主管Sarah McEneaney表示，为了满足客户和竞争对手对区块链日益增长的需求，公司决定采取一项重大举措，巩固其在区块链发展前沿的地位：“在这一点上，人们应该拥有更多的技术技能，这似乎是一个很重要的问题。 我们需要保持竞争力，并对我们的客户正在经历的事情做出反应……我们的客户希望我们做更多数字化的事情，并控制我们所做事情的成本。 ”作为一家专业服务集团，普华永道的核心业务模式是为金融、科技和制造业等主要行业的知名企业提供审计和咨询服务。 因此，在她的声明中，McEneaney承认，由大型企业组成的客户基础的很大一部分已经开始显示出对这项技术的巨大兴趣和需求。 普华永道在其最近发表的研究报告中批评区块链领域的过度监管，可能是因为其客户和各行业的大型企业无法有效地整合区块链技术，以展示该技术的潜力。 不过，普华永道瑞士分部区块链数字服务主管皮埃尔-爱德华?瓦尔(Pierre-Edouard Wahl)在接受媒体采访时表示，该公司正以区块链产品为目标，瞄准瑞士银行业和金融业。 蜜蜂财经了解，2018年7月，瑞士主要证券交易所SIX宣布，将在2019年之前推出一个完全受监管的加密货币交易所。 全球加密货币市场对SIX的最终计划的公开发布感到乐观，因为这是第一次宣布一家主要股票交易所直接参与这一资产类别。 接下来的一个月，ICE / NYSE、Starbucks和微软推出了一个受监管的加密货币交易平台Bakkt。 McEneany认为，区块链技术在短期内会对主要银行和金融机构当前的业务模式产生负面影响，因为它会在支付过程中消除第三方服务提供商和调解者。 不过，从长期来看，McEneany指出，区块链将能够使银行作为机构采用这项技术。 这与Ripple如何说服BBVA和桑坦德银行(Banco Santander)等银行利用区块链处理跨境支付类似，这项技术可能会改善银行现有的解决方案。 “我实际上认为它将成为推动者。 是的，它可能会损害他们现有的业务，但新技术往往就是这种情况：要么采用它们，要么对这些技术如何实际提供新解决方案以及改进现有解决方案有不同的看法 - 或者然后你只看看改进，我们都在竞争底线，因为每个人的利润越来越少。 ”普华永道投资了VeChain，这是一种主要的加密货币，今年5月市值为7.11亿美元，目标是利用以IoT为核心的区块链，使普华永道大型合作企业集团的现有基础设施得以运转。 普华永道亚太区及大中华区主席曹国伟(Raymund Chao)当时表示：“我们很高兴与VeChain进行更深入的合作，他们的目标是建立一个可信的、分布式的商业生态系统，以帮助解决供应链管理、食品信托和防伪领域的长期挑战。 VeChain的使命与普华永道解决重大问题、建立社会信任的宗旨一致。 ”德勤：专注于区块链技术的开发和实施自2016年以来，德勤在区块链和加密货币领域一直相当活跃，主导了各种推广区块链技术的举措。 两年前，该审计机构在加拿大多伦多部署了首批比特币atm机之一，以展示在无需严格了解客户(KYC)和反洗钱(AML)程序的情况下，轻松地将加密与菲亚特交换的可能性。 此后，德勤在区块链的发展和整合方面采取了全面的措施，在集团内部设立了一个部门，名为“德勤区块链实验室”，专门从事区块链的研发工作。 德勤通过其区块链实验室与合作伙伴公司合作，确定了企业在采用该技术时面临的主要障碍，并建立了利用该技术改善企业现有基础设施的方法。 普华永道(PwC)和德勤(Deloitte)就区块链领域的现状提供了截然不同的报告。 蜜蜂财经获悉，8月28日，德勤在一份题为《2018年全球区块链调查打破区块链开放》的调查报告中指出，区块链技术正接近突破性时刻。 与此同时，普华永道在8月28日同一天发布的一项题为《监管不确定性和信任是企业采用区块链的障碍》的研究中指出，监管不确定性仍然是区块链发展的主要障碍。 德勤认为，可伸缩性是区块链的主要问题，而不是市场监管的不确定性，业内不同专家也认同这一观点。 公共区块链网络需要大量的开发工作来处理大型企业集团的基础设施。 比特币每秒处理7笔交易，而以太坊每秒处理20笔交易。 相比之下，Uber处理12笔交易/秒，Paypal处理数百笔交易/秒，Visa处理2.4万笔交易/秒，物联网网络处理数十万笔交易/秒。 因此，为了让主要的供应链、分销商或保险公司采用区块链，它必须每秒处理至少数万笔交易。 “一个主要原因是：作为处理交易的一种手段，基于区块链的系统相对较慢。 对于依赖高性能遗留事务处理系统的企业来说，区块链缓慢的事务速度是一个主要问题。 各种区块链平台和解决方案之间缺乏标准和互操作性是另一个挑战。 ”安永会计师事务所：建立工具来帮助公司识别区块链中的风险与普华永道(PwC)和德勤(Deloitte)不同的是，通过识别使用基于区块链的平台和与加密相关的模型(如首次硬币发行(ipo))的风险，安永将主要精力放在了区块链的合法化上。 2018年4月，该公司发布了EY区块链分析器，该技术“旨在帮助安永审计团队从多个区块链分类账收集组织的全部交易数据”。 与block explorers(包括和Etherscan)类似，EY区块链Analyzer能够从区块链中提取数据，以帮助公司审计在网络上处理的各种类型的信息。 安永全球创新区块链负责人Paul Brody 表示 ，每个试图将区块链作为其基础设施的主要组成部分进行整合的大型企业集团都需要必要的工具来测试基于区块链的智能合约和业务合同，而且没有既定的审计工具，很难说服企业大规模采用区块链技术：“了解交换和加密货币是我们开发工具来测试各种区块链业务合同的第一步。 这些技术为区块链资产、负债、股票和智能合同的自动审计测试奠定了基础。 EY区块链Analyzer将被审计人员用来分析bb1上的交易，并帮助提供对财务功能的深入了解。 ”该公司还表彰了加密货币市场的开发者和建设者，向加密货币领域的企业家颁发了EY年度企业家奖。 2017年在美国部署了超过180台加密货币ATM机的比特币ATM制造商获得了安永年度企业家奖(EY Entrepreneur of the Year awards)。 蜜蜂财经获悉，在未来的几个月里，EY预计将继续在区块链和加密货币领域作为风险识别器进行工作，开发各种工具，为公司提供无缝使用区块链的体验。 最近，EY开始分析公开加密货币交易市场，识别ICOs涉及的风险，以及令牌销售受到的黑客攻击。 多年来，许多ICOs在安全漏洞中损失了资金，最近的一个案例发生在7月份，KickICO在一次黑客攻击中损失了800多万美元。 毕马威：审计、征税和分析区块链的整合毕马威(KPMG)决定将区块链业务转向风险评估和审计，此前该公司发布了名为《金融科技脉搏》(The Pulse of Fintech)的报告，报告显示，2018年上半年，区块链技术的投资总额已超过2017年。 毕马威还宣布了其在美国区块链计划中的新领导地位，以推动并将公司的区块链战略扩展到税务，审计，咨询和行业。 该集团强调，在未来几个月，任命Arun Ghosh为公司的美国区块链负责人，David Jarczyk和Erich Braun为美国区块链税务和审计负责人，它将与合作伙伴公司合作制定全面的区块链战略和指导。 总体而言，四大审计公司都认识到对区块链和加密的需求不断增长。 有趣的是，这四家企业集团采取了不同的方法来迎合人们对区块链行业迅速增长的兴趣。 普华永道采取更积极的方法将区块链直接整合到现有的企业集团基础设施中，德勤致力于改善区块链的技术方面。 相比之下，毕马威和安永分配了大部分资源来分析实施技术的风险，并创建可以简化区块链使用过程的工具。 积极的是，企业集团已经确定了区块链带来的监管和技术风险，这将有助于公司以更现实的方式了解区块链的潜力。 尽管如此，德勤和普华永道坚定地表示，对于像美国和日本这样的主要市场来说，提高区块链技术发展的监管确定性非常重要。